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Calculadora de Refinanciación Hipotecaria (Break-Even)
¿Compensa refinanciar? Mira en cuántos meses el ahorro paga los gastos de cierre.
¿Qué es el break-even al refinanciar?
Al refinanciar pagas gastos de cierre por adelantado — comisiones del banco, notaría, tasación, puntos — habitualmente 1,5–3% del préstamo. A cambio bajas la cuota mensual. El punto de break-even es el número de meses de ahorro hasta que la reducción acumulada iguala lo pagado por adelantado. Antes sigues en pérdidas en la operación; después, cada euro ahorrado es ganancia. La regla clásica es una bajada del 1% en el tipo y al menos dos años antes de vender, pero el cálculo real depende del saldo, del plazo elegido y de los gastos de cierre. Esta calculadora hace toda la operación para comparar dos escenarios en segundos.
Cómo usar la calculadora
- Introduce el saldo actual — el principal que aún debes hoy, no el importe original.
- Introduce el tipo actual y los meses restantes del préstamo.
- Introduce el nuevo tipo y el nuevo plazo ofertados.
- Introduce los gastos de cierre de la oferta del banco (alrededor del 2–3% del préstamo).
- Compara los meses de break-even con tu horizonte. Si vas a vender antes, raras veces compensa.
Cómo se calcula
Cada cuota usa la amortización estándar: M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1). Break-even (meses) = gastos / ahorro mensual. Ahorro total suma todas las cuotas de cada escenario y resta los gastos.
Break-even (months) = Closing Costs / Monthly Savings
Lifetime Savings = (Old Payment × Old Months) − (New Payment × New Months) − Closing Costs
Break-even típico por bajada de tipo
Valores aproximados para 300.000 € a 30 años con 5.000 € de gastos.
| Bajada del tipo | Ahorro mensual | Break-even |
|---|---|---|
| 0.50% | ~$60–80 | ~50–70 meses |
| 1.00% | ~$120–160 | ~25–35 meses |
| 1.50% | ~$180–240 | ~17–22 meses |
| 2.00% | ~$240–320 | ~13–17 meses |
Las cifras reales dependen de tu saldo y de los gastos del banco.