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Calculadora de Refinanciamento (Break-Even)
Vale refinanciar? Veja em quantos meses a economia mensal paga os custos de fechamento.
O que é break-even no refinanciamento?
Quando você refinancia, paga custos de fechamento antecipados — taxas do banco, escritura, avaliação, pontos — geralmente 1,5–3% do saldo. Em troca, você reduz a parcela mensal. O ponto de break-even é o número de meses de economia até que a redução acumulada iguale o que foi pago. Antes disso, você ainda está no prejuízo da operação; depois, cada real economizado é puro ganho. A regra clássica é uma queda de 1% na taxa e pelo menos dois anos antes de vender, mas a matemática real depende do saldo, prazo escolhido e custos de fechamento. Esta calculadora faz a conta completa para comparar dois cenários em segundos.
Como usar a calculadora
- Informe o saldo atual — o principal ainda devido hoje, não o valor original do empréstimo.
- Informe a taxa atual e quantos meses restam no contrato.
- Informe a nova taxa e o novo prazo ofertados.
- Informe os custos de fechamento da proposta (em torno de 2–3% do empréstimo).
- Compare os meses de break-even com quanto tempo planeja ficar. Se vai mudar antes, raramente compensa.
Como a conta funciona
Cada parcela usa amortização padrão: M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1). Break-even em meses = custos / economia mensal. Economia total soma todas as parcelas em cada cenário e subtrai o custo de fechamento.
Break-even (months) = Closing Costs / Monthly Savings
Lifetime Savings = (Old Payment × Old Months) − (New Payment × New Months) − Closing Costs
Break-even típico por queda de taxa
Valores aproximados para um financiamento de R$ 300K em 30 anos com R$ 5.000 de custos.
| Queda da taxa | Economia mensal | Break-even |
|---|---|---|
| 0.50% | ~$60–80 | ~50–70 meses |
| 1.00% | ~$120–160 | ~25–35 meses |
| 1.50% | ~$180–240 | ~17–22 meses |
| 2.00% | ~$240–320 | ~13–17 meses |
Números reais dependem do saldo e dos custos cobrados pelo banco.