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Calculadora de Pago de Tarjeta de Crédito
Mira en cuánto tiempo cancelas la tarjeta — o qué cuota mensual necesitas para liquidarla en una fecha objetivo.
Cómo funciona la deuda de tarjeta
La deuda de la tarjeta de crédito es desproporcionadamente cara por dos efectos que se acumulan. Primero, la TAE es alta — entre el 18% y el 29% en muchos países, todavía más en tarjetas de tienda o revolving. Segundo, los intereses se calculan sobre el saldo medio diario y se suman al capital cada mes, así que el mes siguiente pagas intereses sobre los intereses del mes anterior. El pago mínimo está diseñado para mantenerte endeudado: cubre apenas un 1-3% del saldo más los intereses devengados, justo lo necesario para que la cuenta no entre en mora pero estirando la deuda casi indefinidamente. Sobre un saldo de 5.000 € al 22% TAE, pagar solo el mínimo puede llevar más de 20 años y costar más en intereses que el saldo original. La salida es matemática, no motivacional: cada euro extra por encima del mínimo reduce el capital directo, lo que reduce todos los cobros de interés siguientes. Esta calculadora ejecuta los dos sentidos de esa cuenta. En modo "cuánto tarda", le dices lo que puedes pagar y muestra el calendario. En modo "liquidar en X meses", fijas la fecha objetivo y calcula el pago necesario. En cualquier caso la lección es la misma — pagos mayores juegan el interés compuesto a tu favor.
Cómo usarla
- Elige el modo — Elige "¿En cuánto tiempo la pago?" si tienes una cuota mensual fija en mente, o "Pagar en X meses" si tienes una fecha tope.
- Introduce saldo y TAE — Usa el saldo del extracto actual y la TAE de compras (no la promocional si ya venció).
- Introduce el pago o el objetivo — Sé honesto — un pago que vas a saltar al tercer mes no ayuda. Elige una cifra sostenible.
- Lee la comparación — El consejo bajo el resultado muestra cuánto ahorras pagando solo 50 € más al mes. Suelen ser cientos o miles.
La fórmula
Los dos modos usan la fórmula estándar de amortización, solo reordenada. El primero despeja el número de meses dada una cuota. El segundo despeja la cuota dado un número de meses.
n = − ln(1 − (B × r) / M) / ln(1 + r)
B es el saldo, r es el tipo mensual (TAE ÷ 12 ÷ 100), M es la cuota mensual y n es el número de meses.
M = B × r × (1+r)n / ((1+r)n − 1)
Mismas variables, despejando la cuota que cancela el saldo en exactamente n meses.
Por qué el pago mínimo es una trampa
Sobre un saldo de 5.000 € al 22% TAE: pagar 100 €/mes (algo cercano al mínimo típico) tarda unos 8 años y cuesta unos 4.800 € en intereses — casi duplicando lo que debías. Pagar 150 €/mes termina en unos 4 años con 2.300 € de interés. Pagar 250 €/mes termina en algo más de 2 años con unos 1.200 € de interés. El patrón se repite con cualquier saldo: pequeños incrementos en la cuota mensual producen grandes reducciones en el coste total. Calcula tus números arriba.