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Calculadora de Quitação de Cartão de Crédito
Veja em quanto tempo você quita um cartão — ou qual parcela mensal precisa para sair do vermelho até uma data-alvo.
Como funciona a dívida de cartão
A dívida do cartão de crédito é absurdamente cara por causa de dois efeitos que se somam. Primeiro, a taxa é altíssima — no Brasil o rotativo passa frequentemente de 400% ao ano e o parcelado da fatura também é elevado. Segundo, os juros são calculados sobre o saldo médio e somados ao principal todo mês, então no mês seguinte você paga juros sobre os juros do mês anterior. O pagamento mínimo da fatura é desenhado para te manter na dívida: ele cobre só uma fração do saldo mais os juros acumulados, mantendo o cartão ativo mas alongando a dívida indefinidamente. Em um saldo de R$ 5.000 a 380% ao ano, pagar só o mínimo pode levar uma vida e custar várias vezes o valor original em juros. A saída é matemática, não motivacional: cada real pago acima do mínimo abate o saldo direto, o que reduz toda a base de cálculo dos juros futuros. Esta calculadora roda os dois sentidos dessa conta. No modo "em quanto tempo" você diz quanto consegue pagar e ela mostra o cronograma. No modo "quitar em X meses" você define a data-alvo e ela calcula a parcela necessária. Em qualquer dos casos, a lição é a mesma — pagamentos maiores atuam composto a seu favor.
Como usar
- Escolha o modo — Escolha "Em quanto tempo eu quito?" se já tem um valor mensal em mente, ou "Quitar em X meses" se tem um prazo na cabeça.
- Informe saldo e taxa — Use o saldo atual da fatura e a taxa anual de juros do rotativo (ou do parcelamento, se já tiver migrado).
- Informe a parcela ou o prazo — Seja honesto — uma parcela que você vai pular no terceiro mês não ajuda. Escolha um valor sustentável.
- Leia a comparação — A dica abaixo do resultado mostra o quanto pagar só R$ 50 a mais por mês economiza. Geralmente são centenas ou milhares.
A matemática
Os dois modos usam a fórmula padrão de amortização, só rearranjada. O primeiro isola o número de meses dada uma parcela. O segundo isola a parcela dado o número de meses.
n = − ln(1 − (B × r) / M) / ln(1 + r)
B é o saldo, r é a taxa mensal (taxa anual ÷ 12 ÷ 100), M é a parcela mensal e n é o número de meses.
M = B × r × (1+r)n / ((1+r)n − 1)
Mesmas variáveis, isolando a parcela que zera o saldo em exatamente n meses.
Por que o pagamento mínimo é uma armadilha
Em um saldo de R$ 5.000 a 380% ao ano: pagar perto do mínimo pode levar mais de uma década. Pagar o dobro disso reduz drasticamente o tempo. O padrão se repete em qualquer saldo: pequenos aumentos na parcela mensal produzem grandes reduções no custo total. Rode seus números acima.