Calcolatore di estinzione carta di credito
Vedi quanto tempo serve per estinguere una carta di credito — o quale rata mensile devi versare per essere senza debiti entro una data obiettivo.
Come funziona il debito da carta di credito
Il debito di carta di credito è insolitamente caro per due effetti che si compongono. Primo, il TAEG è alto — tipicamente 18-29% negli USA, spesso più alto per le carte dei negozi. Secondo, gli interessi si calcolano sul saldo medio giornaliero e si aggiungono al capitale ogni mese, il che significa che il mese dopo paghi interessi sugli interessi del mese prima. La rata minima è progettata per tenerti dentro al debito: di solito è l'1-3% del saldo più gli interessi maturati, appena sopra ciò che serve per pareggiare. Su un saldo di 5.000 € al 22% TAEG, pagare solo il minimo può richiedere oltre 20 anni e costare in soli interessi più del saldo originale. La via d'uscita è matematica, non motivazionale: ogni euro extra applicato sopra il minimo riduce direttamente il capitale, e questo riduce ogni interesse successivo. Questo calcolatore lavora in entrambe le direzioni. In modalità "quanto tempo" indichi quanto puoi pagare e ti mostra la timeline. In modalità "estinguere in X mesi" fissi una data obiettivo e ti dice la rata richiesta. In ogni caso, la lezione è la stessa — le rate più grandi compongono a tuo favore.
Come usarlo
- Scelga una modalità — Scelga "Quanto tempo per estinguere?" se ha in mente una rata mensile fissa, o "Estinguere in X mesi" se ha una scadenza.
- Inserisca saldo e TAEG — Usi il saldo attuale dell'estratto conto e il TAEG per acquisti (non quello promozionale se è scaduto).
- Inserisca rata o obiettivo — Sia onesto — una rata che salterà al terzo mese non aiuta. Scelga un numero che riesce a sostenere.
- Legga il confronto — Il suggerimento sotto il risultato mostra cosa fa risparmiare anche solo 50 € in più al mese. Spesso sono centinaia o migliaia.
La matematica
Entrambe le modalità usano la formula standard di ammortamento, solo riarrangiata. La prima risolve per il numero di mesi data una rata. La seconda risolve per la rata dato un numero di mesi.
n = − ln(1 − (B × r) / M) / ln(1 + r)
B è il saldo, r è il tasso mensile (TAEG ÷ 12 ÷ 100), M è la rata mensile e n è il numero di mesi.
M = B × r × (1+r)n / ((1+r)n − 1)
Stesse variabili, risolvendo per la rata che azzera completamente il saldo in esattamente n mesi.
Perché le rate minime sono una trappola
Su un saldo di 5.000 € al 22% TAEG: pagare 100 €/mese (vicino al minimo tipico) richiede circa 8 anni e costa all'incirca 4.800 € di interessi — quasi raddoppiando il dovuto. Pagare 150 €/mese chiude in circa 4 anni con 2.300 € di interessi. Pagare 250 €/mese chiude in poco più di 2 anni con circa 1.200 €. Lo schema si ripete a ogni saldo: piccoli aumenti della rata mensile producono grandi riduzioni del costo totale. Lanci i suoi numeri qui sopra.