Calculator: creditcard aflossen
Zie hoe lang het duurt om een creditcard af te lossen — of welke maandbetaling je nodig hebt om op een doeldatum schuldenvrij te zijn.
Hoe creditcardschuld werkt
Creditcardschuld is ongebruikelijk duur door twee samengestelde effecten. Eén: het JKP is hoog — meestal 18–29% in de VS, vaak hoger voor winkelkaarten. Twee: rente wordt over het gemiddelde dagsaldo berekend en maandelijks aan de hoofdsom toegevoegd, wat betekent dat je volgende maand rente over deze maands rente betaalt. De minimumbetaling is ontworpen om je in de schuld te houden: meestal 1–3% van het saldo plus opgebouwde rente, net boven wat nodig is om quitte te spelen. Op een saldo van € 5.000 bij 22% JKP kan alleen het minimum betalen 20+ jaar duren en meer rente kosten dan het oorspronkelijke saldo. De uitweg is wiskundig, niet motivationeel: elke euro boven het minimum verlaagt de hoofdsom direct, wat elke daaropvolgende rentepost verlaagt. Deze tool draait beide kanten van die wiskunde. In "hoe lang"-modus vertel je wat je kunt betalen en toont hij de tijdlijn. In "Aflossen in X maanden"-modus zet je een einddatum en vertelt hij de benodigde betaling. Hoe dan ook is de les hetzelfde — grotere betalingen werken in jouw voordeel samen.
Hoe gebruik je het
- Kies een modus — Kies "Hoe lang om af te lossen?" als je een vast maandbedrag in gedachten hebt, of "Aflossen in X maanden" als je een deadline hebt.
- Voer saldo en APR in — Gebruik het huidige saldo van je afschrift en het aankoop-JKP (niet de introtarief als die is afgelopen).
- Voer betaling of doel in — Wees eerlijk — een betaling die je in maand drie overslaat, helpt niet. Kies een getal dat je kunt volhouden.
- Lees de vergelijking — De tip onder het resultaat toont wat slechts € 50 meer per maand bespaart. Vaak honderden of duizenden.
De wiskunde
Beide modi gebruiken de standaard annuïteitenformule, alleen herschikt. De eerste lost op voor het aantal maanden gegeven een betaling. De tweede lost op voor de betaling gegeven een aantal maanden.
n = − ln(1 − (B × r) / M) / ln(1 + r)
B is het saldo, r de maandrente (JKP ÷ 12 ÷ 100), M de maandbetaling en n het aantal maanden.
M = B × r × (1+r)n / ((1+r)n − 1)
Dezelfde variabelen, maar oplossen voor de betaling die het saldo precies in n maanden volledig wegwerkt.
Waarom minimumbetalingen een val zijn
Op een saldo van € 5.000 bij 22% JKP: € 100/maand betalen (rond het typische minimum) duurt ongeveer 8 jaar en kost ruwweg € 4.800 aan rente — bijna een verdubbeling van het oorspronkelijke saldo. € 150/maand wordt afgelost in ongeveer 4 jaar met € 2.300 aan rente. € 250/maand is klaar in iets meer dan 2 jaar met ongeveer € 1.200 aan rente. Het patroon herhaalt zich bij elk saldo: kleine verhogingen van de maandbetaling produceren grote dalingen in de totale kosten. Vul hierboven je eigen cijfers in.