Calculateur de remboursement de carte de crédit
Voyez en combien de temps rembourser une carte de crédit — ou quelle mensualité viser pour rembourser plus vite.
Comment fonctionne la dette de carte de crédit
La dette de carte de crédit est exceptionnellement coûteuse en raison de deux effets cumulés. Premièrement, le TAEG est élevé : généralement de 18 à 29 % aux États-Unis, et souvent davantage pour les cartes de magasin. Deuxièmement, les intérêts sont calculés sur le solde quotidien moyen et ajoutés au capital chaque mois, ce qui signifie que le mois suivant vous payez des intérêts sur les intérêts du mois précédent. Le paiement minimum est conçu pour vous maintenir endetté : il représente généralement 1 à 3 % du solde plus les intérêts courus, à peine au-dessus de ce qu'il faut pour couvrir les frais. Sur un solde de 5 000 $ à 22 % de TAEG, ne payer que le minimum peut prendre plus de 20 ans et coûter, en intérêts seuls, plus que le solde initial. La sortie est mathématique, pas motivationnelle : chaque dollar supplémentaire versé au-dessus du minimum réduit directement le capital, ce qui réduit ensuite chaque charge d'intérêts. Ce calculateur exécute les deux sens de ce calcul. En mode « combien de temps », vous indiquez ce que vous pouvez payer et il affiche le calendrier. En mode « rembourser en X mois », vous fixez une échéance et il vous indique la mensualité requise. Quoi qu'il en soit, la leçon est la même : des paiements plus élevés agissent en votre faveur.
Mode d'emploi
- Choisissez un mode — Choisissez « Combien de temps pour rembourser ? » si vous avez un montant mensuel fixe en tête, ou « Rembourser en X mois » si vous avez une échéance.
- Saisissez le solde et le TAEG — Utilisez le solde du relevé actuel et le TAEG d'achat (pas le taux d'appel introductif s'il a expiré).
- Saisissez votre paiement ou votre objectif — Soyez honnête : un paiement que vous sauterez au troisième mois ne sert à rien. Choisissez un montant que vous pouvez tenir.
- Lisez la comparaison — Le conseil sous le résultat indique ce que seulement 50 € de plus par mois permettent d'économiser. Souvent il s'agit de centaines, voire de milliers.
Le calcul
Les deux modes utilisent la formule d'amortissement standard, simplement réarrangée. Le premier résout le nombre de mois pour un paiement donné. Le second résout la mensualité pour un nombre de mois donné.
n = − ln(1 − (B × r) / M) / ln(1 + r)
B est le solde, r est le taux mensuel (TAEG ÷ 12 ÷ 100), M est la mensualité et n le nombre de mois.
M = B × r × (1+r)n / ((1+r)n − 1)
Mêmes variables, en résolvant la mensualité qui solde entièrement le solde en exactement n mois.
Pourquoi les paiements minimums sont un piège
Sur un solde de 5 000 $ à 22 % de TAEG : payer 100 $/mois (proche du minimum typique) prend environ 8 ans et coûte à peu près 4 800 $ d'intérêts, ce qui double presque le montant dû. Payer 150 $/mois termine en environ 4 ans avec 2 300 $ d'intérêts. Payer 250 $/mois termine en un peu plus de 2 ans avec environ 1 200 $ d'intérêts. Le schéma se répète à tous les soldes : de petites augmentations de la mensualité produisent de fortes réductions du coût total. Faites le calcul avec vos propres chiffres ci-dessus.