Umschuldungs-Rechner
Berechnen Sie, ob sich eine Umschuldung lohnt — Break-Even-Punkt, Gesamt-Ersparnis, neue Monatsrate.
Was ist ein Umschuldungs-Break-even?
Bei einer Umschuldung zahlen Sie im Voraus Abschlusskosten — Bankgebühren, Grundbuchgebühren, Wertgutachten, Bearbeitungspunkte, manchmal 1,5–3 % der Kreditsumme. Im Gegenzug erhalten Sie eine niedrigere Monatsrate. Der Break-even-Punkt ist die Anzahl an Monaten an Ersparnis, die Sie benötigen, bis die kumulierte Reduzierung dem entspricht, was Sie im Voraus gezahlt haben. Unterhalb des Break-even sind Sie noch im Minus; darüber ist jeder gesparte Euro reiner Gewinn. Die klassische Faustregel lautet: 1 % Zinsrückgang und mindestens zwei Jahre Restlaufzeit bis zum Verkauf — die tatsächliche Rechnung hängt aber von Ihrer Restschuld, der gewählten Laufzeit und den von Ihrer Bank genannten Abschlusskosten ab. Dieser Rechner erledigt die volle Rechnung, sodass Sie zwei Szenarien in Sekunden vergleichen können.
So nutzen Sie den Rechner
- Geben Sie Ihre aktuelle Restschuld ein — die heute noch geschuldete Tilgungssumme, nicht den ursprünglichen Kreditbetrag.
- Geben Sie Ihren aktuellen Zinssatz und die verbleibenden Monate der Laufzeit ein.
- Geben Sie den angebotenen neuen Zinssatz und die neue Laufzeit ein.
- Geben Sie die Abschlusskosten aus dem Kreditangebot der Bank ein (etwa 2–3 % der Kreditsumme).
- Vergleichen Sie die Break-even-Monate mit Ihrer geplanten Restwohndauer. Wenn Sie früher umziehen, lohnt sich die Umschuldung selten.
So funktioniert die Berechnung
Jede Monatsrate verwendet die Standard-Annuitätenformel: M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1). Break-even-Monate ist Abschlusskosten geteilt durch monatliche Ersparnis. Die Gesamtersparnis summiert alle Zahlungen über die jeweilige Kreditlaufzeit und zieht die Abschlussgebühr ab.
Break-even (months) = Closing Costs / Monthly Savings
Lifetime Savings = (Old Payment × Old Months) − (New Payment × New Months) − Closing Costs
Typischer Break-even nach Zinsrückgang
Näherungswerte für eine 300.000-€-Hypothek über 30 Jahre mit 5.000 € Abschlusskosten.
| Zinsrückgang | Monatliche Ersparnis | Break-even |
|---|---|---|
| 0.50% | ~$60–80 | ~50–70 Monate |
| 1.00% | ~$120–160 | ~25–35 Monate |
| 1.50% | ~$180–240 | ~17–22 Monate |
| 2.00% | ~$240–320 | ~13–17 Monate |
Die tatsächlichen Zahlen hängen von Ihrer Restschuld und den von Ihrer Bank genannten Abschlusskosten ab.