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Finanza

Quanta Casa Posso Permettermi?

Ottenga il prezzo massimo di casa che il Suo reddito può sostenere usando la regola DTI 28/36 con tasse di proprietà, assicurazione e spese condominiali.

Quanta Casa Posso Permettermi?

Stipendio al lordo delle imposte più bonus o commissioni regolari.

Prestiti auto, prestiti studenteschi, pagamenti minimi delle carte di credito. Escluda l'affitto.

Prezzo massimo della casa

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Inserisca reddito e tasso per calcolare il massimo.

Cos'è la regola 28/36?

La regola 28/36 è l'euristica predefinita di qualificazione per i mutui convenzionali statunitensi. Il rapporto front-end stabilisce che le rate abitative (PITI — capitale, interessi, tasse, assicurazione più spese condominiali) non dovrebbero superare il 28% del reddito mensile lordo. Il rapporto back-end stabilisce che il debito mensile totale (abitazione più auto, prestiti studenteschi e carte di credito) non dovrebbe superare il 36%. Tecnicamente i finanziatori permettono fino al 43% back-end e i prestiti FHA arrivano più in alto, ma quei numeri sono obiettivi limite — restare vicino a 28/36 lascia margine per emergenze, contributi pensionistici e quel lifestyle creep che rovina i bilanci familiari. Questo calcolatore ricava il prezzo massimo della casa assumendo che si arrivi alla soglia del 28% e percorrendo a ritroso i calcoli attraverso il tasso del Suo mutuo.

Come usare il calcolatore

  1. Inserisca il Suo reddito annuale lordo dalla riga 1 del W-2, includendo i bonus stabili.
  2. Sommi gli altri debiti mensili: rata auto, prestiti studenteschi, minimi delle carte di credito.
  3. Inserisca l'anticipo che ha pronto in contanti.
  4. Usi un tasso del mutuo aggiornato (Mortgage News Daily o Freddie Mac) e una durata di 30 anni.
  5. I valori predefiniti per la tassa (1,2%), l'assicurazione (1.200 $/anno) e le spese condominiali (0 $) sono ragionevoli per la maggior parte dei mercati USA — adatti ai valori della Sua zona.

Come funziona la matematica

Rata abitativa massima = MIN(28% del lordo/12, 36% del lordo/12 meno il debito esistente). Il prezzo massimo della casa viene poi risolto invertendo la formula del mutuo dati tasso, durata, % tassa e assicurazione.

Max Housing = MIN(Gross/12 × 0.28, Gross/12 × 0.36 − Debt)

Mortgage Principal = solve P from Payment using standard amortization

Prezzo massimo tipico della casa per reddito

A tasso 6,5%, 10% di anticipo, tassa 1,2% — i numeri cambiano con i tassi.

Reddito lordo Casa massima Rata massima
$60,000~$200K~$1,400
$80,000~$270K~$1,866
$120,000~$405K~$2,800
$200,000~$675K~$4,666

Assume nessun altro debito e DTI front-end del 28%.

Domande frequenti

Il 28% è davvero il mio limite?
È la regola conservativa. I finanziatori approvano frequentemente fino al 36–43% di rapporto back-end, ma a quei livelli sarà house-poor.
Perché la mia pre-approvazione mostra di più?
I finanziatori usano un DTI back-end fino al 43% (o più alto per FHA). Questo massimizza la loro commissione ma non Le lascia margine per le emergenze.
Devo includere il reddito del mio partner?
Sì, se entrambi sono sul prestito. Combini i redditi lordi e combini tutti i debiti mensili.
L'anticipo conta davvero così tanto?
Riduce direttamente il prestito, ma soprattutto sopra il 20% si evita la PMI — circa lo 0,5–1% del prestito all'anno in più.
E il mio fondo di emergenza?
Non lo svuoti per l'anticipo. Mantenga liquidi almeno 3–6 mesi di spese dopo la chiusura.
Perché le tasse di proprietà variano così tanto?
Per stato. Il New Jersey è ~2,4%, la California è limitata all'1% dalla Prop 13, il Texas è intorno all'1,8%. Usi 1,2% come media nazionale e verifichi nella Sua contea.
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