Finance

Calculateur de budget 50/30/20

Répartissez votre revenu mensuel net en besoins, envies et épargne selon la règle d'Elizabeth Warren.

Salaire net mensuel

Salaire net d'impôts qui arrive sur votre compte bancaire.

Besoins (%)

Loyer, courses, charges, assurance, transport.

Envies (%)

Restaurant, abonnements, loisirs, vacances.

Épargne & dettes (%)

Fonds d'urgence, retraite, remboursement supplémentaire de dettes.

Votre revenu net mensuel

—

Saisissez votre salaire net mensuel.

Qu'est-ce que la règle 50/30/20 ?

Popularisée par la sénatrice Elizabeth Warren dans All Your Worth, la règle 50/30/20 stipule que sur votre salaire net mensuel vous devriez consacrer au plus 50 % aux besoins, pas plus de 30 % aux envies, et placer au moins 20 % dans l'épargne et le remboursement de dettes. Les « besoins » sont les factures incontournables : logement, charges, courses, assurance, transport. Les « envies » regroupent tout ce que vous choisissez d'acheter : streaming, restaurants, loisirs, vacances. L'« épargne » couvre le fonds d'urgence, les cotisations retraite et tout remboursement de dettes au-delà du minimum. La force de la règle est sa simplicité : au lieu de suivre 50 lignes de dépenses, vous n'avez à équilibrer que trois enveloppes. Si vos besoins dépassent 50 %, vous avez un problème de coût structurel (loyer ou voiture) ; si vos envies dépassent 30 %, vous avez un problème de dépenses discrétionnaires que vous pouvez corriger en un mois.

Comment utiliser le calculateur

Saisissez votre salaire net mensuel — net d'impôts, de cotisations retraite, d'assurance.
La répartition 50/30/20 par défaut est affichée mais vous pouvez ajuster chaque pourcentage ; les autres se rééquilibrent automatiquement.
Utilisez la répartition pour fixer des plafonds de dépenses dans votre application bancaire ou de gestion de budget.
Suivez vos dépenses pendant un mois : votre dépense réelle s'aligne-t-elle ? Si les envies dépassent 30 %, identifiez deux abonnements récurrents à résilier.
Recalculez à chaque évolution de salaire — les augmentations devraient surtout aller dans l'épargne, pas dans l'inflation du train de vie.

Comment fonctionne le calcul

Chaque enveloppe correspond au salaire net multiplié par le pourcentage choisi. Les chiffres hebdomadaires sont divisés par 4,33 (nombre moyen de semaines dans un mois).

Needs = Take-Home × 0.50

Wants = Take-Home × 0.30

Savings & Debt = Take-Home × 0.20

Ce qui entre dans chaque enveloppe

Catégories courantes — à adapter à votre situation.

Enveloppe	Exemples
Besoins (50 %)	Loyer ou prêt immobilier, charges, courses, transport, assurance, mensualités minimales de dettes
Envies (30 %)	Restaurants, streaming, loisirs, vacances, options premium
Épargne (20 %)	Fonds d'urgence, retraite (PER, assurance-vie), remboursement supplémentaire de dettes, compte-titres

Questions fréquentes

50 % suffisent-ils vraiment pour les besoins ?

Dans les villes chères (Paris, Londres, New York) le logement seul absorbe souvent 40 à 50 %, ne laissant aucune marge. La règle reste utile comme repère — si vous ne pouvez pas l'atteindre, vous avez un problème structurel de logement.

Dois-je compter ma cotisation retraite comme épargne ?

Utilisez le net après cotisation retraite et traitez l'abondement de l'employeur comme une épargne bonus, ou utilisez le brut et incluez la cotisation retraite dans les 20 %. Les deux approches fonctionnent — soyez simplement cohérent.

Que faire en cas de fort endettement ?

Si vous avez une dette de carte de crédit à plus de 15 % de TAEG, portez l'enveloppe épargne à 30–40 % (essentiellement de la dette) jusqu'à élimination. La base de 20 % suppose qu'il n'y a pas de dette à taux élevé.

Le loyer est-il un besoin ou une envie ?

Un loyer raisonnable est un besoin. Choisir un appartement de luxe plutôt qu'un logement basique signifie qu'une partie du loyer relève de l'envie — séparez-les mentalement.

Dois-je épargner 20 % avant ou après l'abondement retraite ?

Captez toujours l'abondement complet en premier — c'est de l'argent gratuit. Les 20 % constituent le plancher au-dessus de toute cotisation abondée.

Et si je gagne moins de 25 000 € ?

Atteindre 20 % d'épargne avec un budget serré est difficile mais pas impossible. Commencez par 5 % de versements automatiques et augmentez de 1 % à chaque augmentation.

Calculateur de budget 50/30/20