Finance

Calculateur d'intérêts composés

Voyez votre argent grandir quand les intérêts produisent des intérêts. Avec contributions mensuelles et inflation.

Dépôt initial

Versement mensuel

Taux d'intérêt annuel (%)

Durée de placement (années)

Fréquence de capitalisation

Mensuelle Trimestrielle Annuelle

Solde futur

—

Remplissez le formulaire pour voir grandir votre capital.

Qu'est-ce que les intérêts composés ?

Les intérêts composés sont les intérêts que vous gagnez sur vos intérêts. À chaque période, le taux s'applique au nouveau solde, plus élevé — la croissance s'accélère donc avec le temps. Albert Einstein aurait qualifié ce mécanisme de huitième merveille du monde ; qu'il l'ait dit ou non, le calcul est incontestable : un long horizon plus un taux raisonnable produisent des rendements que la pensée linéaire ne sait pas anticiper.

Intérêts composés vs intérêts simples

Les intérêts simples ne sont calculés que sur le capital d'origine — la croissance est linéaire. Les intérêts composés courbent vers le haut parce que chaque nouveau versement d'intérêts s'ajoute à la base du suivant. Sur 30 ans et plus, l'écart entre les deux est énorme — c'est pour ça que la capitalisation est le moteur de chaque plan retraite.

Mode d'emploi

Cinq champs et vous obtenez une projection long terme.

Saisissez votre dépôt initial — le montant investi aujourd'hui.
Saisissez le versement mensuel que vous comptez ajouter (mettez 0 si vous ne projetez qu'un capital unique).
Saisissez un taux d'intérêt annuel réaliste. Les moyennes long terme du marché actions tournent autour de 6-10 % avant inflation ; les obligations et livrets se situent en dessous.
Saisissez la durée de placement en années et choisissez la fréquence de capitalisation. Plus la capitalisation est fréquente, plus le solde final est élevé (légèrement).

La formule

La valeur future combine deux pièces : le capital initial qui se capitalise tout seul, plus la valeur future d'une rente ordinaire pour les versements mensuels réguliers.

FV = P (1 + r/n)^n·t + PMT × [ ((1 + r/n)^n·t − 1) / (r/n) ]

P — capital initial.
PMT — versement récurrent par période.
r — taux d'intérêt annuel (en décimal).
n — nombre de périodes de capitalisation par an.
t — nombre d'années.

Effet de la fréquence de capitalisation sur le résultat

Même scénario (10 000 € à 8 % TAEG sur 20 ans, sans versement). Plus la capitalisation est fréquente, plus le solde final est élevé — mais le gain rétrécit vite après le mensuel.

Fréquence	Périodes/an	Solde final
Annuelle	1	46 610 €
Trimestrielle	4	48 754 €
Mensuelle	12	49 268 €

Au-delà du mensuel, la courbe est essentiellement plate — la capitalisation quotidienne ou continue ajoute à peine quelque chose pour un investisseur particulier typique.

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre TAEG et TAEA ?

Le TAEG est le taux annuel nominal, sans capitalisation. Le TAEA (ou TAEG capitalisé) intègre la capitalisation. Si un livret affiche 5 % de TAEG capitalisé mensuellement, le TAEA est légèrement plus élevé : environ 5,12 %. Ce calculateur utilise le taux que vous saisissez comme TAEG nominal.

Faut-il se soucier des impôts et de l'inflation ?

Pour une projection rapide, non. Pour une vraie planification, oui. Les impôts sur les intérêts ou dividendes grignotent le rendement chaque année ; l'inflation rogne le pouvoir d'achat. Pour voir le résultat en euros d'aujourd'hui, baissez le taux du niveau d'inflation attendu (par ex. saisissez 5 % au lieu de 8 %).

Un rendement annuel de 8 % est-il réaliste ?

C'est à peu près la moyenne de long terme des grands indices actions américains, hors inflation et frais. Les performances annuelles oscillent énormément — années de pertes incluses — et les performances passées ne préjugent jamais des futures. Restez prudent dans vos hypothèses.

Pourquoi les versements mensuels sont-ils si puissants ?

Ils donnent du carburant à la capitalisation. Chaque euro ajouté commence à produire un rendement pour le reste de la période ; sur des décennies, ces petits versements mensuels dépassent souvent le dépôt initial. C'est aussi le moyen le plus simple d'investir régulièrement, indépendamment du timing du marché.

Et si je ne peux pas investir le même montant chaque mois ?

Utilisez une moyenne. Projetez avec ce que vous comptez réellement verser un mois typique. Le motif exact compte moins que de commencer tôt et d'être régulier — chaque année supplémentaire de croissance vaut plus que des versements légèrement plus gros plus tard.

La capitalisation ne concerne-t-elle que les placements ?

Non. Elle marche dans les deux sens : la dette de carte de crédit se capitalise contre vous, souvent à plus de 20 %. Les mêmes mathématiques qui bâtissent un patrimoine quand vous investissez le détruisent quand vous traînez de la dette à fort intérêt. Soldez-la avant de courir après le rendement.

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