Finanças

Calculadora de Orçamento 50/30/20

Divida seu salário líquido mensal em necessidades, desejos e poupança usando a regra da senadora Warren. Ajuste os percentuais para sua realidade.

Líquido mensal

Salário pós-imposto que cai na conta.

Necessidades (%)

Aluguel, mercado, contas, seguro, transporte.

Desejos (%)

Restaurantes, assinaturas, hobbies, viagens.

Poupança e dívidas (%)

Reserva de emergência, aposentadoria, amortização extra.

Seu líquido mensal

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Informe seu líquido mensal.

O que é a regra 50/30/20?

Popularizada pela senadora Elizabeth Warren em All Your Worth, a regra 50/30/20 diz que do seu líquido mensal você deve gastar no máximo 50% em necessidades, no máximo 30% em desejos e destinar pelo menos 20% para poupança e quitação de dívidas. “Necessidades” são contas inevitáveis: moradia, contas, mercado, seguro, transporte. “Desejos” é tudo o que você escolhe comprar: streaming, restaurantes, hobbies, viagens. “Poupança” cobre reserva de emergência, aposentadoria e qualquer pagamento de dívida acima do mínimo. A força da regra é a simplicidade: em vez de rastrear 50 categorias, você só precisa manter três baldes em proporção. Se as necessidades ultrapassam 50%, você tem um problema estrutural de custos (aluguel ou carro); se os desejos passam de 30%, é um problema de gasto que dá para corrigir em um mês.

Como usar a calculadora

Informe seu líquido mensal — após impostos, previdência, plano de saúde.
O padrão 50/30/20 é mostrado mas você pode ajustar cada percentual; os outros se rebalanceiam.
Use o detalhamento para definir limites no app do banco ou na sua planilha.
Acompanhe por um mês: o gasto real cabe? Se desejos passam de 30%, identifique duas assinaturas para cancelar.
Recalcule a cada mudança de salário — aumentos devem ir mais para a poupança que para o estilo de vida.

Como a conta funciona

Cada balde é o líquido vezes o percentual escolhido. Os valores semanais dividem por 4,33 (média de semanas por mês).

Needs = Take-Home × 0.50

Wants = Take-Home × 0.30

Savings & Debt = Take-Home × 0.20

O que vai em cada balde

Categorias comuns — adapte à sua realidade.

Balde	Exemplos
Necessidades (50%)	Aluguel ou financiamento, contas de luz/água, mercado, transporte, seguros, mínimo do cartão
Desejos (30%)	Restaurantes, streaming, hobbies, viagens, upgrades premium
Poupança (20%)	Reserva de emergência, previdência (PGBL/VGBL), quitar dívida extra, conta corretora

Perguntas frequentes

50% é mesmo suficiente para necessidades?

Em cidades caras (SP, RJ) só o aluguel já come 40–50%, sem espaço. A regra ainda funciona como referência — se você não bate, é problema estrutural de moradia.

Devo contar previdência como poupança?

Use o líquido após previdência e trate o aporte da empresa como bônus, ou use bruto e inclua a previdência nos 20%. Ambas funcionam — só seja consistente.

E se eu tenho muitas dívidas?

Se você tem dívida de cartão acima de 200% a.a., suba o balde poupança para 30–40% (quase tudo dívida) até zerar. Os 20% padrão assumem ausência de dívidas caras.

Aluguel é necessidade ou desejo?

Aluguel razoável é necessidade. Escolher um apartamento de luxo significa que parte do aluguel é desejo — divida mentalmente.

Devo poupar 20% antes ou depois do match da empresa?

Sempre garanta o match completo primeiro — é dinheiro de graça. Os 20% são o piso acima de qualquer match.

E se eu ganho menos de R$ 3.000?

Bater 20% de poupança em orçamento apertado é difícil mas possível. Comece com 5% automático e aumente 1% a cada reajuste.

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