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Finanças

Calculadora de Aportes Recorrentes (DCA)

Projete o valor futuro de aportes regulares — veja como um hábito de investir constante se acumula com o tempo.

Calculadora de Aportes Recorrentes (DCA)

Com que frequência você de fato aporta.

Saldo projetado

—

Informe aporte, retorno esperado e horizonte.

O que são aportes regulares (DCA)?

Aporte regular, ou DCA (dollar-cost averaging), é a prática de investir um valor fixo em um cronograma constante — todo salário, todo mês, todo trimestre — independentemente do que o mercado está fazendo naquele dia. O objetivo não é maximizar o retorno; é remover o risco de timing e o emocional que faz investidor comprar na alta e vender na baixa. Quando os preços estão altos, seu aporte fixo compra menos cotas. Quando caem, o mesmo valor compra mais cotas. Em horizontes longos, o preço médio por cota tende ao preço médio de longo prazo em vez de ficar ancorado no valor de uma única compra de sorte ou azar. Aporte regular também é um mecanismo de auto-disciplina: ao tornar o investimento automático, você pula a pergunta de "agora é hora boa de comprar?". Quase toda contribuição de previdência, todo aporte automático na corretora, todo plano de fundos com débito automático funciona assim por desenho. Esta calculadora projeta no que esse hábito se transforma ao longo do tempo, dado um retorno esperado. Não é um forecast — o mercado é barulhento e a sequência dos retornos importa — mas mostra a ordem de grandeza. A lição costuma ser sempre a mesma: quanto mais tempo você sustenta, mais a maior parte do saldo final vem dos juros compostos e não dos seus aportes.

Como usar

  1. Informe seu aporte — Use o valor que você realmente vai aportar a cada período. Não infle por aspiração.
  2. Escolha a frequência — Combine com a forma como você investe de verdade — todo salário, todo mês, etc. A capitalização acontece nessa frequência.
  3. Escolha um retorno esperado — Padrões comuns: 8-11% para Tesouro IPCA+/Selic em prazo longo, 10-15% para uma carteira diversificada de ações no Brasil em horizonte longo, antes de inflação. Para resultado real (já descontada a inflação), subtraia 4-5 pontos percentuais.
  4. Defina o horizonte — Anos até começar a sacar o dinheiro. Horizontes longos deixam os juros compostos dominarem o saldo final em relação ao valor aportado.

A matemática

Valor futuro de uma série de aportes regulares, somado ao valor futuro do saldo inicial.

FV = PMT × [ ((1+r)n − 1) / r ] + PV × (1+r)n

PMT é o aporte por período, r é a taxa por período (taxa anual ÷ períodos por ano), n é o número total de períodos, PV é o valor inicial opcional e FV é o valor futuro projetado.

Por que tempo importa mais do que o valor do aporte

A 10% ao ano, R$ 500 por mês durante 10 anos cresce para cerca de R$ 102 mil — só R$ 42 mil disso são juros. Os mesmos R$ 500 por mês durante 30 anos crescem para mais de R$ 1,1 milhão, com mais de R$ 920 mil de juros. O aporte foi só três vezes maior; o saldo final ficou onze vezes maior. Isso é juro composto. A lição é começar o quanto antes, mesmo com aporte pequeno, e não parar.

Perguntas frequentes

DCA é só para ações?
Não. A mecânica funciona para qualquer aporte recorrente — fundos de índice, fundos imobiliários, Tesouro Direto, ETFs, previdência privada, até reservas para grandes compras. A calculadora é agnóstica de ativo; você fornece o retorno esperado.
Aporte único é melhor que DCA?
Em média, historicamente, investir um valor de uma vez tende a render mais que diluir o mesmo valor em vários meses — porque o mercado tende a subir em horizontes longos. Mas DCA vence quando aplicado a renda recorrente (aporte do salário) e reduz arrependimento se o mercado cai logo depois de um aporte único. São respostas para perguntas diferentes.
Que retorno devo assumir?
Não há resposta única. Retornos de longo prazo de uma carteira diversificada de ações global ficaram historicamente em 5-7% reais; nominais 7-9%. Renda fixa rende menos. Use um número que você conseguiria defender se questionado, e rode também um cenário pessimista.
A calculadora considera inflação?
Não diretamente. O saldo futuro está em moeda nominal. Para ver o resultado real (descontada a inflação), subtraia sua expectativa de inflação do retorno — por exemplo, use 6% em vez de 10% para aproximar um cenário de 4% de inflação.
A calculadora considera impostos e taxas?
Não. Use o retorno líquido de taxa de administração e antes de IR para uma projeção aproximada; subtraia mais 0,5-1% se a aplicação não for isenta. Aplicações com benefício tributário (LCI/LCA, ações até R$ 20 mil/mês, previdência VGBL/PGBL com regime correto) compõem sem esse arrasto.
Por que a curva acelera com o tempo?
Porque os juros compostos rendem em cima dos juros já acumulados. No primeiro ano, só os aportes rendem juros. No vigésimo ano, vinte anos de juros acumulados também estão rendendo juros. Tempo, não tamanho do aporte, é a variável dominante em horizontes longos.
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