Calculateur de seuil de rentabilité de refinancement
Faut-il refinancer ? Voyez en combien de mois la nouvelle mensualité rembourse les frais de clôture.
Qu'est-ce que le point d'équilibre d'une renégociation ?
Quand vous renégociez, vous payez d'avance des frais de clôture — frais de l'organisme prêteur, assurance titre, expertise, points, parfois 1,5 à 3 % du prêt. En échange, vous obtenez une mensualité plus basse. Le point d'équilibre est le nombre de mois d'économies nécessaires pour que la réduction cumulée égale ce que vous avez payé d'avance. Avant ce point, l'opération est encore à perte ; après, chaque euro économisé est un gain net. La règle empirique classique est une baisse de taux de 1 % et au moins deux ans avant de revendre, mais le calcul réel dépend de votre solde restant, de la durée choisie et des frais de clôture cités par votre prêteur. Cette calculatrice fait tous les calculs pour comparer deux scénarios en quelques secondes.
Comment utiliser le calculateur
- Saisissez votre solde actuel — le capital encore dû aujourd'hui, pas le montant initial du prêt.
- Saisissez votre taux actuel et le nombre de mois restants sur le prêt.
- Saisissez le nouveau taux et la nouvelle durée proposés.
- Saisissez les frais de clôture indiqués sur l'estimation de prêt du prêteur (environ 2 à 3 % du prêt).
- Comparez les mois d'équilibre à la durée pendant laquelle vous comptez rester. Si vous déménagez plus tôt, la renégociation est rarement rentable.
Comment fonctionne le calcul
Chaque mensualité utilise l'amortissement standard : M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1). Les mois d'équilibre correspondent aux frais de clôture divisés par les économies mensuelles. Les économies totales additionnent toutes les mensualités sur la durée de chaque prêt et soustraient les frais de clôture.
Break-even (months) = Closing Costs / Monthly Savings
Lifetime Savings = (Old Payment × Old Months) − (New Payment × New Months) − Closing Costs
Équilibre typique selon la baisse de taux
Valeurs approximatives pour un prêt immobilier de 300 000 € sur 30 ans avec 5 000 € de frais de clôture.
| Baisse de taux | Économies mensuelles | Équilibre |
|---|---|---|
| 0.50% | ~$60–80 | ~50–70 mois |
| 1.00% | ~$120–160 | ~25–35 mois |
| 1.50% | ~$180–240 | ~17–22 mois |
| 2.00% | ~$240–320 | ~13–17 mois |
Les chiffres réels dépendent de votre solde et des frais de clôture cités par votre prêteur.